Anforderungen an die Kreditfähigkeitsprüfung nach KKG
Umfang und Grenzen der privatrechtlichen Informationsermittlung
La loi sur le crédit à la consommation (LCC) vise à éviter le surendettement des particuliers. Elle entend mettre en œuvre cet objectif de droit public principalement dans la relation entre le prêteur et l'emprunteur, c'est-à-dire au niveau du droit privé. Or une vision isolée de la LCC comporte le risque de mettre trop l'accent sur des obligations habillées en droit privé et sur leur sanction, au détriment des principes fondamentaux propres au reste de l'ordre juridique. L'auteur tente de surmonter cette approche unilatérale et de montrer comment une autorité d'application du droit parvient, en dépit des contradictions conceptuelles de la LCC, à une décision adéquate dans le cas concret. (xf)
Inhaltsverzeichnis
- I. Umfang
- II. Auslegung des KKG
- A. Historische Auslegung
- B. Weitere Auslegungsmethoden
- C. Grundrechtskonforme Auslegung?
- D. Einbettung in die Gesamtrechtsordnung
- E. Ergebnis
- III. Sinn und Zweck der Kreditfähigkeitsprüfung
- A. Grundsatz der Überschuldungsvermeidung (Art. 22 KKG)
- B. Pflicht zur Prüfung der Kreditfähigkeit (Art. 27a KKG)
- C. Prüfung der Kreditfähigkeit (Art. 28 KKG)
- 1. Existenzminimum nach SchKG anwendbar (Art. 28 Abs. 2 und 3 KKG)
- 2. Abstellen auf Durchschnitts- und Erfahrungswerte
- 3. Umfang der zu berücksichtigenden Positionen
- 4. Prognose über die Kreditfähigkeit
- IV. Zur fiktiven Amortisation des Kredits innert 36 Monaten (Art. 28 Abs. 4 KKG)
- A. Legislatorisches Ziel
- B. Berücksichtigung der Zinskosten
- V. Informationsermittlung
- A. Ausgangslage
- B. Angaben des Konsumenten
- 1. Zweck von Art. 31 Abs. 1 KKG
- 2. Bild und Verantwortung des Konsumenten
- 3. Bedeutung des Budgetblattes
- C. Informationen der IKO
- D. Weitere Informationsgrundlagen
- E. Schranken aus Datenschutzgründen
- F. Zweifel an den Konsumentenangaben (Art. 31 Abs. 2 und 3 KKG)
- 1. Auslegung
- 2. Gerichtspraxis
- 3. Ergebnis
- VI. Sanktionen (Art. 32 KKG)
- A. Qualifikation
- B. Voraussetzungen für eine Sanktion
- 1. Objektiver Tatbestand
- 2. Subjektiver Tatbestand
- C. Abgrenzung der geringfügigen von der schwerwiegenden Verletzung
- 1. Ausgangslage
- 2. Prozentuale Abweichung als Ausgangspunkt
- 2.1. Objektiver Tatbestand
- 2.2. Funktion des subjektiven Tatbestands
- 3. Auswirkung auf das Rechtsöffnungsverfahren
- VII. Schlussbetrachtung
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